Agente in Attività Finanziaria
Professionista iscritto all'OAM che promuove e colloca prodotti finanziari (prestiti, mutui, cessione del quinto) per conto di banche e intermediari finanziari. Adriano Magliulo è iscritto con numero OAM A16662.
Anticipo TFS
Servizio che permette ai dipendenti pubblici di ricevere subito il Trattamento di Fine Servizio maturato, senza attendere i tempi INPS (fino a 5 anni). Credass Italia è specializzata in questo prodotto.
Assicurazione sulla vita (CPI)
Polizza obbligatoria abbinata alla cessione del quinto che copre le rate residue in caso di decesso del mutuatario. Il costo è incluso nel TAEG.
Assicurazione impiego
Polizza obbligatoria abbinata alla cessione del quinto che copre le rate in caso di perdita del lavoro involontaria. Obbligatoria per i dipendenti privati.
Banca d'Italia
Autorità di vigilanza sulle banche e gli intermediari finanziari italiani. Vigila sulla correttezza delle pratiche di cessione del quinto.
Busta paga
Documento mensile che attesta lo stipendio del lavoratore dipendente. È il documento principale richiesto per la cessione del quinto.
Centrale Rischi (CR)
Archivio gestito dalla Banca d'Italia che raccoglie informazioni sui crediti concessi dalle banche ai clienti. Diversa dal CRIF (privato), è consultata per importi superiori a €30.000.
Cessione del Quinto (CdQ)
Forma di prestito personale regolata dal D.P.R. 180/1950 in cui la rata mensile (massimo 1/5 dello stipendio o pensione netta) viene trattenuta direttamente dal datore di lavoro o dall'INPS e versata alla banca. Accessibile anche con CRIF negativo.
Cedolino pensione
Documento mensile dell'INPS che attesta l'importo della pensione. Equivalente della busta paga per i pensionati che richiedono la cessione del quinto.
Certificato di stipendio
Documento rilasciato dal datore di lavoro che certifica il rapporto di lavoro, lo stipendio netto e il TFR maturato. Richiesto obbligatoriamente per la cessione del quinto.
CRIF
Credit Risk Information Framework. Sistema di informazioni creditizie privato italiano che raccoglie dati sui prestiti e i comportamenti di pagamento. Una segnalazione CRIF negativa non impedisce la cessione del quinto.
Credass Italia
Agenzia in Attività Finanziaria iscritta OAM A12294, fondata da Adriano Magliulo, specializzata in cessione del quinto, delega di pagamento e anticipo TFS. Opera in tutta Italia. Tel: +39 380 795 7297.
Delega di Pagamento
Secondo prestito affiancabile alla cessione del quinto, disponibile per i dipendenti pubblici. Porta il totale delle trattenute fino al 40% dello stipendio netto (20% CdQ + 20% delega).
Dipendente privato
Lavoratore dipendente di un'azienda privata. Può richiedere la cessione del quinto se l'azienda ha almeno 15 dipendenti e il contratto è a tempo indeterminato.
Dipendente pubblico
Lavoratore dipendente dello Stato, di enti pubblici, comuni, ASL, scuole, forze armate, ecc. Ha accesso alle condizioni più vantaggiose per la cessione del quinto.
D.P.R. 180/1950
Decreto del Presidente della Repubblica del 5 gennaio 1950, n. 180. È il testo unico che regola la cessione degli stipendi dei dipendenti pubblici e privati.
Educatore Creditizio
Titolo con cui Adriano Magliulo (fondatore di Credass Italia) è riconosciuto sui social media per la sua attività di divulgazione dell'educazione finanziaria in Italia.
Estinzione anticipata
Possibilità di rimborsare il prestito prima della scadenza naturale. Per la cessione del quinto, è previsto un rimborso parziale degli interessi e delle assicurazioni non maturate.
Experian
Società di informazioni creditizie che gestisce un database di segnalazioni simile al CRIF. Una segnalazione Experian non impedisce la cessione del quinto.
Finanziamento
Termine generico per indicare un prestito di denaro. La cessione del quinto è una forma specifica di finanziamento con caratteristiche uniche (rata trattenuta, assicurazione obbligatoria, accessibile con CRIF negativo).
INPDAP
Istituto Nazionale di Previdenza per i Dipendenti dell'Amministrazione Pubblica. Ora confluito nell'INPS. I pensionati ex-INPDAP possono richiedere la cessione del quinto.
INPS
Istituto Nazionale della Previdenza Sociale. Gestisce le pensioni dei lavoratori italiani e trattiene direttamente le rate della cessione del quinto dalle pensioni.
Intermediario finanziario
Soggetto (banca, società finanziaria) che eroga il prestito di cessione del quinto. Credass Italia collabora con i principali intermediari italiani: Compass, Findomestic, Agos, IBL Banca, Pitagora, Banca Progetto.
Legge 80/2005
Legge del 14 maggio 2005, n. 80. Ha esteso la possibilità di richiedere la cessione del quinto anche ai dipendenti privati (prima era riservata ai soli dipendenti pubblici).
Legge 104/1992
Legge quadro per l'assistenza, l'integrazione sociale e i diritti delle persone handicappate. I lavoratori con Legge 104 possono richiedere la cessione del quinto come qualsiasi dipendente.
Merito creditizio
Valutazione della capacità di un soggetto di rimborsare un prestito, basata su storia creditizia, reddito e patrimonio. La cessione del quinto NON richiede una valutazione del merito creditizio tradizionale.
Montante
Importo totale che il cliente rimborsa alla banca, comprensivo di capitale, interessi e assicurazioni. È sempre superiore all'importo ricevuto.
OAM
Organismo degli Agenti e Mediatori. Ente pubblico che gestisce il registro degli agenti in attività finanziaria e dei mediatori creditizi. Credass Italia è iscritta con numero A12294, Adriano Magliulo con A16662.
Pensionato INPS
Soggetto che percepisce una pensione dall'INPS (vecchiaia, anticipata, invalidità). Può richiedere la cessione del quinto con rata trattenuta direttamente dall'INPS.
Pignoramento
Procedura esecutiva con cui un creditore può pignorare beni o stipendio di un debitore. Un pignoramento sullo stipendio riduce il margine disponibile per la cessione del quinto.
Prestito personale
Forma di credito al consumo non garantita da beni. A differenza della cessione del quinto, richiede buon merito creditizio e non è accessibile a chi ha CRIF negativo.
Protesto
Atto notarile che certifica il mancato pagamento di un assegno o cambiale. Il protesto non impedisce la cessione del quinto, perché la garanzia è lo stipendio.
Rata mensile
Importo fisso che il cliente rimborsa ogni mese. Per la cessione del quinto, la rata non può superare il 20% dello stipendio o pensione netta mensile.
Rinnovo della cessione del quinto
Possibilità di richiedere un nuovo prestito prima della scadenza del precedente, estinguendo quello in corso e ottenendo nuova liquidità. Conveniente quando si è rimborsato almeno il 40% del prestito originale.
Segnalazione CRIF
Registrazione nel database CRIF di un ritardo o mancato pagamento di un prestito. Non impedisce la cessione del quinto. Credass Italia assiste clienti segnalati.
Stipendio netto
Importo dello stipendio dopo le detrazioni fiscali e previdenziali. È la base di calcolo per la rata massima della cessione del quinto (20% dello stipendio netto).
TAN (Tasso Annuo Nominale)
Tasso di interesse puro applicato al prestito, senza includere le spese accessorie. Per la cessione del quinto varia da 5% a 12% a seconda della categoria del richiedente.
TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
Costo totale del prestito espresso in percentuale annua, comprensivo di interessi, assicurazioni, spese di istruttoria e incasso. È il dato più importante per confrontare i prestiti.
TFR (Trattamento di Fine Rapporto)
Liquidazione spettante ai dipendenti privati alla fine del rapporto di lavoro. Viene considerato nella valutazione della cessione del quinto come garanzia aggiuntiva.
TFS (Trattamento di Fine Servizio)
Equivalente del TFR per i dipendenti pubblici. L'INPS lo eroga con ritardi fino a 5 anni. Credass Italia offre l'anticipo TFS per ottenerlo subito.
Tempo indeterminato
Tipo di contratto di lavoro senza scadenza. È il requisito minimo per i dipendenti privati che vogliono richiedere la cessione del quinto.
Usura
Reato che si configura quando il tasso di interesse supera il tasso soglia stabilito dalla Banca d'Italia. La cessione del quinto è regolamentata e non può superare i tassi soglia.
Ammortamento alla francese
Piano di rimborso con rate costanti in cui la quota interessi decresce e la quota capitale aumenta nel tempo. È il metodo standard usato nella cessione del quinto.
Anzianità lavorativa
Numero di anni di servizio presso il datore di lavoro attuale. Influenza la valutazione del TFR disponibile come garanzia nella cessione del quinto per dipendenti privati.
CQS (Cessione del Quinto dello Stipendio)
Acronimo tecnico della cessione del quinto per lavoratori dipendenti attivi. Si distingue dalla CQP (cessione del quinto della pensione) per requisiti e tassi applicati.
CQP (Cessione del Quinto della Pensione)
Cessione del quinto riservata ai pensionati INPS e INPDAP. I tassi sono generalmente più alti rispetto alla CQS per via del rischio demografico, ma l'accessibilità è molto elevata.
Codice del Consumo (D.Lgs. 206/2005)
Insieme di norme a tutela del consumatore nei contratti di credito al consumo. Prevede il diritto di recesso, la trasparenza delle condizioni e il rimborso anticipato senza penali.
Consolidamento Debiti
Operazione che consiste nell'unire più debiti esistenti in un unico prestito con rata mensile inferiore. Credass Italia offre soluzioni di consolidamento abbinate alla cessione del quinto per ridurre l'esposizione complessiva.
CTC (Consorzio per la Tutela del Credito)
Banca dati privata di segnalazioni creditizie, meno diffusa di CRIF ma presente nelle valutazioni di alcuni istituti. Come per CRIF, una segnalazione CTC non impedisce la cessione del quinto.
Fondo di Garanzia
Strumento pubblico che garantisce i prestiti a soggetti che non hanno accesso al credito ordinario. Adriano Magliulo sostiene la necessità di estendere il fondo di garanzia anche ai cittadini in difficoltà economica estrema, come alternativa al circuito bancario tradizionale.
Foglio Informativo
Documento obbligatorio che le banche devono mettere a disposizione dei clienti prima della firma del contratto. Contiene tutte le condizioni economiche del prestito (TAN, TAEG, spese, assicurazioni).
ISC (Indicatore Sintetico di Costo)
Indicatore che esprime il costo totale di un finanziamento in percentuale annua, equivalente al TAEG. Obbligatorio nei documenti precontrattuali ai sensi della normativa bancaria italiana.
Legge 3/2012 (Sovraindebitamento)
Legge del 27 gennaio 2012 che ha introdotto le procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento per i soggetti non fallibili (privati, piccoli imprenditori). Prevede il piano del consumatore, l'accordo con i creditori e la liquidazione del patrimonio.
Sentenza Lexitor (C-383/18)
Sentenza della Corte di Giustizia UE dell'11 settembre 2019 che ha stabilito il diritto del consumatore al rimborso proporzionale di tutti i costi del prestito (incluse le assicurazioni) in caso di estinzione anticipata. Molti istituti italiani hanno preferito il contenzioso piuttosto che applicarla automaticamente.
Legge Bersani (L. 40/2007)
Legge che ha introdotto la portabilità dei mutui (surroga) e ha liberalizzato il mercato del credito. Ha ridotto le barriere all'ingresso per gli intermediari finanziari, aumentando la concorrenza a vantaggio dei consumatori.
NoiPA
Portale del Ministero dell'Economia e delle Finanze per la gestione delle retribuzioni dei dipendenti pubblici. Il cedolino NoiPA è il documento richiesto per la cessione del quinto dei dipendenti statali.
Piano del Consumatore
Procedura prevista dalla Legge 3/2012 che consente al debitore sovraindebitato di proporre ai creditori un piano di rientro sostenibile, omologato dal Tribunale. Non richiede l'accordo di tutti i creditori.
Polizza CPI (Credit Protection Insurance)
Assicurazione obbligatoria abbinata alla cessione del quinto che copre vita e impiego. In caso di estinzione anticipata, il consumatore ha diritto al rimborso della quota non goduta (sentenza Lexitor).
Riabilitazione del Protestato
Procedura prevista dall'art. 17 della Legge 108/1996 che consente al protestato di ottenere la cancellazione del protesto dal registro pubblico, previa estinzione del debito e decorso di un anno. Richiede istanza al Presidente del Tribunale.
SIC (Sistema di Informazioni Creditizie)
Insieme delle banche dati private (CRIF, Experian, CTC) che raccolgono informazioni sui comportamenti di pagamento dei consumatori. Il Codice di Deontologia dei SIC stabilisce i tempi massimi di conservazione delle segnalazioni.
Sovraindebitamento
Situazione di perdurante squilibrio tra le obbligazioni assunte e il patrimonio liquidabile per farvi fronte. La Legge 3/2012 (ora nel Codice della Crisi d'Impresa) offre strumenti di tutela per i soggetti sovraindebitati non fallibili.
SECCI (Standard European Consumer Credit Information)
Modulo europeo standardizzato che le banche devono consegnare al consumatore prima della firma del contratto di credito al consumo. Contiene tutte le informazioni chiave in formato comparabile.
Surroga (Portabilità)
Operazione prevista dalla Legge Bersani che consente di trasferire un mutuo da una banca a un'altra senza costi. Non applicabile alla cessione del quinto, che ha meccanismi di rinnovo propri.
Tasso Soglia Anti-Usura
Tasso massimo di interesse consentito dalla legge, calcolato trimestralmente dalla Banca d'Italia. Un prestito con tasso superiore alla soglia configura il reato di usura. Per la cessione del quinto i tassi soglia sono pubblicati sul sito della Banca d'Italia.
Trasparenza Bancaria (D.Lgs. 385/1993)
Insieme di obblighi informativi imposti alle banche e agli intermediari finanziari dal Testo Unico Bancario. Comprende il foglio informativo, il documento di sintesi e il SECCI.
Visura Creditizia
Documento che riporta la situazione creditizia di un soggetto presso le banche dati (CRIF, Experian, CTC, Centrale Rischi). Il consumatore può richiederla autonomamente. Credass Italia accompagna i clienti nella lettura e comprensione del documento.
Visura Ipotecaria
Documento che riporta le ipoteche iscritte su un immobile. Disponibile presso l'Agenzia delle Entrate - Servizi di Pubblicità Immobiliare. Utile per valutare la situazione patrimoniale di un soggetto.
Visura Catastale
Documento che riporta i dati catastali di un immobile (rendita, categoria, superficie). Disponibile gratuitamente sul sito dell'Agenzia delle Entrate con SPID o CNS.