Come Uscire dal Sovraindebitamento: Guida Pratica alla Legge 3/2012

Cos'è il sovraindebitamento

Il sovraindebitamento è una situazione di perdurante squilibrio tra le obbligazioni assunte e il patrimonio prontamente liquidabile per farvi fronte. In parole semplici: i tuoi debiti sono diventati così grandi che non riesci più a pagarli con il tuo reddito e il tuo patrimonio.

Chi può accedere alle procedure

Le procedure di sovraindebitamento sono riservate ai soggetti non fallibili:

• Privati consumatori
• Piccoli imprenditori sotto soglia fallimentare
• Professionisti e lavoratori autonomi
• Agricoltori
• Enti non commerciali

Le tre procedure principali

1. Piano del Consumatore

Riservato al consumatore che ha contratto debiti per scopi estranei all'attività professionale. Il giudice può omologare il piano anche senza il consenso dei creditori, se ritiene che sia equo e sostenibile.

2. Accordo di Composizione della Crisi

Richiede l'accordo di almeno il 60% dei creditori. Permette di ristrutturare i debiti in modo più flessibile, con dilazioni, riduzioni o conversioni.

3. Liquidazione del Patrimonio

Il debitore mette a disposizione tutto il suo patrimonio per soddisfare i creditori. In cambio, ottiene l'esdebitazione: i debiti residui vengono cancellati, permettendo un nuovo inizio.

Il ruolo dell'OCC

Le procedure si svolgono con l'assistenza di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi), che può essere una Camera di Commercio, un Ordine professionale o un organismo privato accreditato. L'OCC verifica la situazione del debitore, redige la proposta e assiste nel procedimento.

Attenzione ai "professionisti del sovraindebitamento"

Negli ultimi anni si è sviluppato un mercato di consulenti che promettono soluzioni miracolose a fronte di parcelle elevate. Diffidate di chi promette risultati certi o richiede pagamenti anticipati eccessivi. Rivolgetevi sempre a professionisti qualificati e verificate che l'OCC sia regolarmente accreditato.

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