Cos'è il TAN della Cessione del Quinto?

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) nella cessione del quinto è il tasso di interesse “puro” applicato alla somma di denaro che viene erogata. Indica la percentuale di interesse che si paga annualmente sul capitale preso in prestito, senza includere le spese accessorie legate al finanziamento. È un elemento chiave per calcolare la quota interessi della rata mensile.

Comprendere il TAN è il primo passo per valutare il costo di un finanziamento come la cessione del quinto, ma è essenziale non confonderlo con il TAEG, che offre una visione più completa e trasparente del costo totale. Questa guida ti aiuterà a navigare tra questi concetti, fornendoti le informazioni aggiornate per il 2026 e esempi pratici per una scelta informata.

1. TAN e TAEG: Facciamo Chiarezza sui Tassi della Cessione del Quinto

Cos'è il TAN nella Cessione del Quinto?

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è la percentuale di interesse che la banca o la finanziaria applica annualmente al capitale erogato per la cessione del quinto. È il costo diretto del denaro preso in prestito e serve a calcolare la quota di interessi inclusa in ogni rata.

Perché il TAN non basta per valutare il costo totale?

Il TAN è un indicatore importante, ma da solo non riflette il costo complessivo del finanziamento. Non include, infatti, tutte quelle spese accessorie e obbligatorie che compongono il costo reale del prestito, come le spese di istruttoria, le commissioni e i costi assicurativi.

Cos'è il TAEG e perché è più importante del TAN?

Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è l'indicatore sintetico di costo che esprime in percentuale il costo totale del finanziamento su base annua, includendo il TAN e tutte le spese accessorie obbligatorie. Queste spese possono comprendere: spese di istruttoria, commissioni di intermediazione, spese di apertura e tenuta conto, gestione pratica, costi assicurativi obbligatori (rischio vita e rischio impiego) e imposte.

Per questo motivo, il TAEG è l'unico parametro che permette di confrontare efficacemente diverse offerte di cessione del quinto, in quanto fornisce una fotografia completa della spesa reale che il cliente dovrà sostenere. Un TAN apparentemente basso potrebbe nascondere un TAEG elevato a causa di costi accessori significativi.

Esempio pratico (dati indicativi 2026):

Immaginiamo due offerte di cessione del quinto per un importo di 20.000€ rimborsabili in 120 mesi:

  • Offerta A: TAN 6.00%, Spese istruttoria 800€, Commissioni 500€, Costo assicurazione 1.200€. TAEG stimato: 7.80%.
  • Offerta B: TAN 6.50%, Spese istruttoria 300€, Commissioni 200€, Costo assicurazione 900€. TAEG stimato: 7.20%.

Nonostante l'Offerta A abbia un TAN inferiore, il suo TAEG è più alto a causa delle maggiori spese accessorie. Pertanto, l'Offerta B risulterebbe più conveniente nel costo totale. Questo evidenzia l'importanza di analizzare sempre il TAEG.

2. Come il TAN influenza la Rata della Cessione del Quinto

Come si calcola la rata mensile?

La rata mensile della cessione del quinto è fissa e include una quota capitale e una quota interessi. Il TAN è il fattore principale che determina la quota interessi. La rata non può superare il 20% (un quinto) dello stipendio netto o della pensione netta mensile.

Quali altri fattori determinano l'importo della rata?

Oltre al TAN, la rata è influenzata dall'importo richiesto e dalla durata del finanziamento, che per la cessione del quinto può arrivare fino a 120 mesi (10 anni).

Esempio di calcolo della rata con il TAN (dati indicativi 2026):

Supponiamo un dipendente con uno stipendio netto mensile di 1.500€. Il quinto cedibile massimo sarà di 300€ (1.500€ / 5).

Se il finanziamento è di 25.000€ con un TAN del 6.8% e una durata di 120 mesi, la rata mensile sarà di 300€. Il TAEG in questo caso potrebbe essere intorno all'8.1%, includendo tutte le spese accessorie.

È importante notare che, nel piano di ammortamento alla francese (il più comune), la quota interessi è più alta all'inizio e diminuisce nel tempo, mentre la quota capitale aumenta progressivamente.

3. Tassi di Riferimento 2026 per la Cessione del Quinto

Quali sono i tassi attuali per la cessione del quinto?

I tassi per la cessione del quinto sono soggetti ad aggiornamenti periodici, influenzati dai tassi medi effettivi globali (TEGM) e dai tassi soglia antiusura stabiliti dal Ministero dell'Economia e delle Finanze e dall'INPS. Per il terzo trimestre 2026 (dal 1° luglio al 30 settembre 2026), sono stati pubblicati i nuovi tassi.

Ad esempio, per i prestiti fino a 15.000 euro, il tasso medio è del 13,87% e la soglia usura del 21,3375%. Per importi superiori a 15.000 euro, il tasso medio è del 9,57% e la soglia del 15,9625%.

Ci sono differenze tra dipendenti e pensionati?

Sì, le tabelle dei tassi soglia TAEG per i pensionati sono differenziate in base all'età del richiedente e all'importo del prestito. L'INPS aggiorna regolarmente questi valori.

Ad esempio, per il periodo dal 1° aprile al 30 giugno 2026, i tassi TAEG per la cessione del quinto della pensione hanno visto un leggero aumento, con valori specifici per classi d'età e importo.

Come verificare l'aggiornamento dei tassi?

È sempre consigliabile consultare i siti ufficiali dell'INPS e del Ministero dell'Economia e delle Finanze per gli aggiornamenti trimestrali sui tassi soglia e antiusura, che sono fondamentali per la trasparenza e la legalità dei finanziamenti.

4. Trasparenza e Sicurezza: L'Importanza del TAEG e dell'OAM

Perché il TAEG è fondamentale per la trasparenza?

Il TAEG è stato introdotto proprio per garantire la massima trasparenza ai consumatori, permettendo loro di confrontare il costo totale effettivo di diversi prodotti finanziari. Ignorare il TAEG e basarsi solo sul TAN può portare a scelte finanziarie svantaggiose.

Qual è il ruolo dell'OAM nella tutela del consumatore?

L'OAM (Organismo Agenti e Mediatori) è l'ente che gestisce gli elenchi degli agenti in attività finanziaria e dei mediatori creditizi in Italia. La sua funzione principale è quella di tutelare i consumatori, garantendo che gli operatori del settore posseggano i requisiti professionali e di onorabilità necessari per svolgere l'attività in modo legale e sicuro.

Credass Italia è un consulente del credito che opera nel pieno rispetto delle normative vigenti ed è iscritta all'OAM (Organismo Agenti e Mediatori), garantendo così professionalità e trasparenza in ogni fase della consulenza e dell'erogazione del finanziamento. Questo assicura ai nostri clienti la massima sicurezza e affidabilità.

Quali garanzie offre la cessione del quinto?

La cessione del quinto è un prestito garantito da un'assicurazione obbligatoria sul rischio vita e sul rischio impiego (per i lavoratori dipendenti). Questo offre una maggiore sicurezza sia per il creditore che per il debitore, tutelando gli eredi in caso di decesso e intervenendo in caso di perdita del lavoro.

Conclusione: Scegliere con Consapevolezza la Tua Cessione del Quinto

Comprendere la differenza tra TAN e TAEG è cruciale per prendere decisioni finanziarie informate, specialmente quando si tratta di un prodotto come la cessione del quinto. Mentre il TAN ti dà un'idea degli interessi "puri", è il TAEG che ti offre la visione completa del costo totale del finanziamento, includendo tutte le spese accessorie.

In un panorama in continua evoluzione, con tassi aggiornati trimestralmente e nuove normative, affidarsi a professionisti esperti è fondamentale. Credass Italia, iscritta all'OAM, è specializzata nella cessione del quinto e in altri servizi finanziari come la Delega di Pagamento e l'Anticipo TFS, offrendo consulenza personalizzata e trasparente.

Non lasciare che la complessità dei tassi ti confonda. Per una consulenza gratuita e un preventivo personalizzato, contattaci oggi stesso. I nostri esperti sono pronti ad accompagnarti nella scelta della soluzione più adatta alle tue esigenze, garantendoti chiarezza e professionalità.

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Approfondimento sulla Cessione del Quinto

Per rimettere questa guida nel quadro generale, consulta la guida alla Cessione del Quinto: raccoglie requisiti, documenti, rinnovo e passaggi che richiedono una verifica sul singolo caso.

FAQ - Domande Frequenti sulla Cessione del Quinto

D: Il TAN della cessione del quinto è fisso o variabile?

R: Il TAN della cessione del quinto è generalmente fisso per tutta la durata del finanziamento. Questo significa che la quota interessi della rata non cambierà nel tempo, garantendo stabilità e prevedibilità nel rimborso.

D: Qual è la durata massima di una cessione del quinto?

R: La cessione del quinto può avere una durata massima di 120 mesi, ovvero 10 anni. Questa lunga durata permette di avere rate mensili più contenute, rendendo il prestito più sostenibile.

D: Posso richiedere la cessione del quinto se ho altri prestiti in corso?

R: Sì, la cessione del quinto può essere richiesta anche se si hanno altri prestiti in corso, poiché la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione e non incide sul reddito disponibile per altri impegni. È una forma di credito spesso accessibile anche a chi ha avuto segnalazioni negative.

D: Quali sono le garanzie richieste per la cessione del quinto?

R: Le garanzie principali per la cessione del quinto sono il TFR (Trattamento di Fine Rapporto) per i dipendenti e la pensione stessa. Inoltre, sono obbligatorie due coperture assicurative: una sul rischio vita e una sul rischio impiego (per i lavoratori dipendenti), che tutelano sia il beneficiario che l'istituto erogante.

D: La cessione del quinto è disponibile anche per i pensionati?

R: Assolutamente sì. La cessione del quinto è ampiamente disponibile per i pensionati INPS ed ex INPDAP, con condizioni e tassi specifici aggiornati periodicamente dall'INPS in base all'età e all'importo richiesto.

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