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Qual è il Tasso Massimo della Cessione del Quinto?
Il tasso massimo applicabile alla Cessione del Quinto non è un valore fisso, ma è definito trimestralmente dal Ministero dell'Economia e delle Finanze tramite i cosiddetti tassi soglia anti-usura, basati sui Tassi Effettivi Globali Medi (TEGM) rilevati dalla Banca d'Italia. Questi tassi variano in base all'importo del finanziamento e, per i pensionati, anche all'età del richiedente, garantendo che il prestito sia sempre equo e legale. È fondamentale che il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) del tuo finanziamento non superi mai queste soglie per la tua tutela.
La Cessione del Quinto è una forma di prestito personale non finalizzato, particolarmente apprezzata da dipendenti e pensionati per la sua comodità e sicurezza. Il rimborso avviene tramite trattenuta diretta dalla busta paga o dalla pensione, con una rata che non può mai superare il 20% (un quinto) del reddito netto mensile.
Come Vengono Stabiliti i Tassi Massimi (Tassi Soglia Usura)?
Risposta Diretta: I tassi massimi per la Cessione del Quinto, noti come tassi soglia usura, sono stabiliti trimestralmente dal Ministero dell'Economia e delle Finanze, basandosi sui Tassi Effettivi Globali Medi (TEGM) rilevati dalla Banca d'Italia. Questi limiti servono a proteggere i consumatori da pratiche usurarie.
Approfondimento: La normativa italiana, in particolare la Legge n. 108 del 1996 sull'usura, prevede che i tassi di interesse applicati ai finanziamenti non possano superare determinate soglie. Per la Cessione del Quinto, questi tassi soglia sono calcolati aumentando il TEGM di un quarto e aggiungendo ulteriori quattro punti percentuali, con un limite massimo che non può superare il TEGM di oltre otto punti percentuali. Questo meccanismo assicura che il costo del credito rimanga entro limiti di legge, tutelando il richiedente. Banche e intermediari finanziari non possono applicare tassi superiori a queste soglie, pena l'illegalità del prestito.
Tassi Soglia Anti-Usura Aggiornati (Terzo Trimestre 2026)
Per il terzo trimestre del 2026 (dal 1° luglio al 30 settembre 2026), il Ministero dell'Economia e delle Finanze ha aggiornato i tassi soglia anti-usura per i prestiti contro cessione del quinto dello stipendio e della pensione.
Ecco una sintesi dei valori principali:
- Per prestiti fino a 15.000 euro: TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio): 13,87% Tasso Soglia Usura: 21,3375%
- Per prestiti oltre 15.000 euro: TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio): 9,57% Tasso Soglia Usura: 15,9625%
È importante notare che per i pensionati, i tassi soglia TAEG convenzionati con l'INPS variano ulteriormente in base alla fascia d'età e all'importo del prestito. Ad esempio, per il terzo trimestre 2026, i tassi convenzionati per i pensionati sono:
| Classe di età | Fino a 15.000 euro | Oltre 15.000 euro |
|---|---|---|
| Fino a 59 anni | 10,04% | 7,81% |
| 60 – 64 anni | 10,84% | 8,61% |
| 65 – 69 anni | 11,64% | 9,41% |
| 70 – 74 anni | 12,34% | 10,11% |
| 75 – 79 anni | 13,14% | 10,91% |
| Oltre 79 anni | 21,3375% | 15,9625% |
Questi tassi sono controllati da una procedura INPS denominata “Quote Quinto” che blocca automaticamente i piani di finanziamento con tassi superiori a quelli convenzionali.
Quali Fattori Influenzano il Tasso della Cessione del Quinto?
Risposta Diretta: Il tasso della Cessione del Quinto è influenzato da diversi fattori, tra cui l'importo richiesto, la durata del finanziamento, l'età del richiedente (specialmente per i pensionati), il tipo di impiego (pubblico o privato) e l'affidabilità dell'azienda datrice di lavoro.
Approfondimento: Comprendere questi fattori è cruciale per avere un'idea chiara del costo del prestito. Ecco i principali elementi che incidono sul TAEG finale:
- Importo del Finanziamento: Come visto, i tassi soglia variano in base all'importo del prestito, con soglie generalmente più alte per importi minori.
- Durata del Prestito: Una durata più lunga può talvolta comportare un tasso leggermente diverso, anche se la Cessione del Quinto ha una durata massima di 120 mesi (10 anni).
- Età del Richiedente: Per i pensionati, l'età al termine del finanziamento è un fattore determinante per i tassi convenzionati INPS, a causa del rischio assicurativo legato alla longevità.
- Tipo di Impiego: I dipendenti pubblici e statali sono spesso considerati meno rischiosi rispetto ai dipendenti privati, potendo accedere a condizioni potenzialmente più vantaggiose. L'affidabilità dell'azienda per cui si lavora è un elemento chiave per i dipendenti privati.
- Anzianità di Servizio e TFR: Per i dipendenti, una maggiore anzianità lavorativa e un TFR (Trattamento di Fine Rapporto) consistente possono migliorare le condizioni del prestito, poiché il TFR funge da garanzia aggiuntiva.
- Costi Assicurativi: La Cessione del Quinto include obbligatoriamente una polizza assicurativa a copertura dei rischi di impiego (per i dipendenti) e di vita (per tutti i richiedenti), i cui costi sono inclusi nel TAEG.
Credass Italia, operando come consulente del credito per Hi Finance S.r.l. (iscritta OAM M594), analizza tutti questi fattori per proporre la soluzione più adatta alle tue esigenze, garantendo trasparenza e condizioni competitive.
Esempio Pratico di Calcolo della Rata e del Tasso
Risposta Diretta: La rata massima della Cessione del Quinto è pari a un quinto (20%) dello stipendio o della pensione netta mensile. Il tasso effettivo (TAEG) include tutti i costi del finanziamento e deve rispettare le soglie anti-usura stabilite trimestralmente.
Approfondimento: Vediamo un esempio concreto per chiarire come funziona il calcolo e l'applicazione dei tassi.
Immaginiamo un dipendente pubblico con uno stipendio netto mensile di 1.800 euro che desidera un finanziamento tramite Cessione del Quinto.
- Calcolo della Rata Massima: La rata non può superare un quinto dello stipendio netto. 1.800 euro / 5 = 360 euro Questa sarà la rata massima mensile che verrà trattenuta direttamente dalla busta paga.
- Determinazione dell'Importo Finanziabile: L'importo erogabile dipende dalla rata massima, dalla durata del finanziamento e dal TAEG applicato. Supponiamo che, con una rata di 360 euro per 120 mesi (10 anni), il dipendente possa ottenere un capitale di circa 30.000 euro.
- Verifica del Tasso: Per un prestito di 30.000 euro, rientriamo nella fascia
Approfondimento sulla Cessione del Quinto
Se vuoi confrontare questo tema con il percorso complessivo, nella guida alla Cessione del Quinto trovi i requisiti e i documenti da verificare prima di una richiesta.
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Riferimenti per orientarti
Consulta le informazioni degli enti per verificare le procedure e la documentazione applicabili al tuo caso.
Questo articolo offre informazioni generali. Requisiti, condizioni e possibilità vanno sempre verificati sul singolo caso e nella documentazione applicabile.