Quanto costa l'assicurazione della Cessione del Quinto nel 2026?

Il costo dell'assicurazione della Cessione del Quinto nel 2026 non è fisso, ma variabile, e viene sempre incluso nel Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) del finanziamento. Generalmente, può oscillare tra il 5% e il 15% del capitale erogato, ma solo una valutazione personalizzata può determinarne l'esatto ammontare. Questo costo è influenzato da fattori come l'età del richiedente, la durata del prestito, l'importo richiesto e la tipologia di impiego.

Cos'è l'assicurazione della Cessione del Quinto e perché è obbligatoria?

Risposta diretta: L'assicurazione della Cessione del Quinto è una polizza obbligatoria per legge che tutela l'istituto erogante da rischi come il decesso o la perdita dell'impiego del debitore, garantendo la restituzione del prestito. Senza di essa, il finanziamento non può essere erogato.

Approfondimento: La Cessione del Quinto è un tipo di finanziamento a tasso fisso con rimborso tramite trattenuta diretta sullo stipendio o sulla pensione, che non può superare un quinto del reddito netto mensile. Proprio per le sue caratteristiche – durata potenzialmente lunga (fino a 120 mesi) e importi significativi – la legge italiana impone una copertura assicurativa. L'obbligatorietà è stabilita dal D.P.R. 180/1950, che regola la Cessione del Quinto per dipendenti pubblici, statali e pensionati, e dal Decreto Ministeriale n. 313/2006, che ha esteso l'obbligo anche ai dipendenti privati.

Le polizze obbligatorie sono principalmente due:

  • Polizza Rischio Vita (Premorienza): Obbligatoria per tutti (dipendenti e pensionati), copre il debito residuo in caso di decesso del richiedente prima dell'estinzione del prestito o di invalidità permanente. Questo significa che, in un evento così grave, il debito viene estinto e non ricade sugli eredi.
  • Polizza Rischio Impiego (Perdita Lavoro): Obbligatoria solo per i dipendenti (pubblici e privati), protegge l'ente erogante in caso di perdita del lavoro (licenziamento, fallimento dell'azienda) del debitore. Per i pensionati, questa polizza non è richiesta, in quanto non sussiste il rischio di perdita dell'impiego.

Quali fattori influenzano il costo dell'assicurazione della Cessione del Quinto?

Risposta diretta: Il costo dell'assicurazione della Cessione del Quinto è determinato da una serie di fattori specifici relativi al profilo del richiedente e alle caratteristiche del finanziamento, rendendo ogni preventivo personalizzato.

Approfondimento: Le compagnie assicurative utilizzano parametri matematici precisi per calcolare il livello di rischio e, di conseguenza, il premio assicurativo. Ecco i principali:

  • Età del richiedente: L'età incide direttamente sul costo della polizza rischio vita. Generalmente, più il richiedente è giovane, minore sarà il costo dell'assicurazione, che tende ad aumentare con l'avanzare dell'età.
  • Stato di salute: Le condizioni di salute del richiedente sono fondamentali e possono influenzare l'accettazione o il rifiuto della garanzia principale (rischio vita).
  • Durata del finanziamento: Una maggiore durata del prestito (fino a 120 mesi) comporta un rischio assicurativo più elevato e, di conseguenza, un premio più alto.
  • Importo richiesto: L'ammontare del capitale finanziato è direttamente proporzionale al costo dell'assicurazione.
  • Categoria lavorativa: La tipologia di impiego è un fattore cruciale, soprattutto per la polizza rischio impiego. Dipendenti pubblici/statali: Sono considerati meno rischiosi, quindi il premio può essere inferiore. Dipendenti privati: Il rischio è maggiore, specialmente per i dipendenti di piccole aziende, e il costo dell'assicurazione può essere più elevato. La solidità dell'azienda datrice di lavoro e l'anzianità lavorativa del dipendente sono elementi valutati. Pensionati:* Per loro è richiesta solo la polizza rischio vita, e il costo dipende principalmente dall'età e dallo stato di salute.
  • Anzianità di servizio (per dipendenti): Un'anzianità lavorativa maggiore riduce il rischio di insolvenza.

Esempio Pratico (Dati 2026): Consideriamo un dipendente pubblico di 45 anni con un finanziamento di 30.000€ rimborsabile in 120 mesi. Il costo dell'assicurazione potrebbe incidere per circa il 7-9% dell'importo finanziato, ovvero 2.100€-2.700€. Questo importo, spalmato sulle rate, aumenterà il TAEG complessivo. Per un dipendente privato di pari età e importo, ma con un'azienda meno solida, l'incidenza potrebbe salire al 10-12%, ovvero 3.000€-3.600€, a causa del maggiore rischio impiego. È fondamentale ricordare che questi sono esempi e i valori reali possono variare significativamente.

Chi paga l'assicurazione e come incide sul finanziamento?

Risposta diretta: Il costo dell'assicurazione della Cessione del Quinto è a carico del cliente, ma non viene pagato separatamente. Viene infatti incluso direttamente nel calcolo della rata mensile e, di conseguenza, nel Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) del finanziamento.

Approfondimento: Sebbene sia la banca o la finanziaria a stipulare la polizza con la compagnia assicurativa, il premio assicurativo è un onere accessorio che rientra nel costo totale del credito. Questo significa che non avrai un versamento separato da effettuare per l'assicurazione, ma il suo costo sarà spalmato su tutte le rate del prestito, influenzando il TAEG.

È importante distinguere tra TAN (Tasso Annuo Nominale) e TAEG. Il TAN rappresenta il tasso di interesse

Approfondimento sulla Cessione del Quinto

La guida alla Cessione del Quinto riassume i passaggi essenziali e aiuta a collocare le informazioni di questa pagina nella situazione personale da valutare.

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