Si può avere due Cessioni del Quinto contemporaneamente?

No, non è possibile avere due Cessioni del Quinto in senso stretto contemporaneamente. Tuttavia, per i lavoratori dipendenti, esiste una soluzione chiamata Prestito con Delega (o Delega di Pagamento), che permette di affiancare un secondo finanziamento alla Cessione del Quinto già in essere, impegnando così fino al 40% del proprio stipendio netto. Questa opzione è comunemente nota come "doppio quinto" e consente di ottenere maggiore liquidità.

La Cessione del Quinto è un prestito personale non finalizzato, rimborsato tramite trattenute dirette sullo stipendio o sulla pensione, la cui rata non può superare un quinto (il 20%) del reddito netto mensile. È un prodotto finanziario molto apprezzato per la sua semplicità e per le garanzie che offre, essendo accessibile anche a chi ha avuto disguidi finanziari in passato.

Cos'è la Cessione del Quinto e come funziona?

La Cessione del Quinto è una forma di finanziamento riservata a lavoratori dipendenti (pubblici, statali, privati) e pensionati. La sua caratteristica principale è che la rata di rimborso viene detratta direttamente dalla busta paga o dal cedolino della pensione, senza che il beneficiario debba preoccuparsi del pagamento. La rata non può mai superare il 20% (un quinto) dello stipendio o della pensione netta mensile.

Come si calcola la rata massima?

Per calcolare la rata massima della Cessione del Quinto, si prende lo stipendio netto mensile (o la pensione netta) e lo si divide per cinque. Ad esempio, se un dipendente ha uno stipendio netto di 1.800€ al mese, il suo quinto cedibile sarà di 360€ (1.800€ / 5 = 360€). Questo importo rappresenta la rata massima che potrà essere trattenuta mensilmente.

La durata del finanziamento può variare da 24 a 120 mesi (10 anni). È obbligatoria la sottoscrizione di una polizza assicurativa che copre i rischi di impiego (perdita del lavoro) e di decesso, a tutela della finanziaria e della famiglia del richiedente.

Cos'è il Prestito con Delega (o Doppio Quinto)?

Il Prestito con Delega, noto anche come Delega di Pagamento o "doppio quinto", è un finanziamento che può essere richiesto dai lavoratori dipendenti (pubblici, statali, parapubblici e privati) che hanno già in corso una Cessione del Quinto o che la richiedono contestualmente. Questo strumento permette di impegnare un ulteriore quinto dello stipendio, portando la trattenuta complessiva fino al 40% del reddito netto mensile.

Differenze tra Cessione del Quinto e Prestito con Delega

La principale differenza risiede nella natura dell'accettazione da parte del datore di lavoro. Mentre la Cessione del Quinto è un diritto del lavoratore e il datore di lavoro è obbligato ad accettarla, la Delega di Pagamento richiede l'accettazione discrezionale del datore di lavoro, in base all'articolo 1269 del Codice Civile. Questo significa che l'azienda può decidere se concedere o meno la seconda trattenuta. Inoltre, a differenza della Cessione del Quinto, per il Prestito con Delega non è sempre obbligatoria una polizza assicurativa, anche se può essere richiesta.

I pensionati non possono accedere al Prestito con Delega, poiché l'INPS non consente la seconda trattenuta sulla pensione, a tutela del reddito dei propri assistiti.

Vantaggi del Doppio Quinto e Requisiti nel 2026

Il doppio quinto offre un vantaggio significativo: consente di ottenere una maggiore liquidità rispetto alla sola Cessione del Quinto, rendendolo ideale per progetti più ambiziosi o per il consolidamento debiti.

Requisiti per il Prestito con Delega nel 2026

Per richiedere un Prestito con Delega nel 2026, i requisiti principali sono:

  • Essere un lavoratore dipendente (pubblico, statale, parapubblico o privato) con contratto a tempo indeterminato.
  • Avere già una Cessione del Quinto in corso o richiederla contestualmente.
  • Il datore di lavoro deve acconsentire alla trattenuta aggiuntiva.
  • Per i dipendenti privati, la finanziaria valuterà la solidità dell'azienda.

I tassi d'interesse per la Cessione del Quinto e il Prestito con Delega sono aggiornati trimestralmente e pubblicati da enti come l'INPS e il Ministero dell'Economia e delle Finanze. Ad esempio, per il secondo trimestre del 2026 (1° aprile - 30 giugno), i tassi effettivi globali medi (TEGM) sono stati rilevati dalla Banca d'Italia. Per il terzo trimestre 2026 (1° luglio - 30 settembre), l'INPS ha fissato nuove soglie, con tassi che variano anche in base all'età del pensionato e all'importo del prestito. È fondamentale consultare i tassi aggiornati per valutare la convenienza del finanziamento.

Consolidamento Debiti con Cessione del Quinto e Delega

Il consolidamento debiti è una strategia efficace per chi ha più finanziamenti in corso e desidera raggrupparli in un'unica rata più gestibile. La Cessione del Quinto e il Prestito con Delega si prestano molto bene a questa finalità.

Come funziona il consolidamento

Attraverso il consolidamento debiti con Cessione del Quinto (eventualmente affiancata dalla Delega di Pagamento), è possibile estinguere tutti i finanziamenti preesistenti e sostituirli con un unico prestito con una sola rata mensile, spesso a condizioni più vantaggiose e con una durata più lunga. Questo semplifica la gestione delle finanze personali e può ridurre l'importo della rata complessiva, migliorando la liquidità mensile.

Esempio pratico (dati 2026): Immaginiamo un dipendente pubblico con uno stipendio netto di 1.900€ al mese. Ha già una Cessione del Quinto in corso con una rata di 380€ (1.900€ / 5 = 380€). Ha bisogno di ulteriore liquidità per ristrutturare casa e decide di richiedere un Prestito con Delega.

  • Stipendio Netto Mensile: 1.900€
  • Rata Cessione del Quinto: 380€ (20%)
  • Rata Prestito con Delega: 380€ (ulteriore 20%)
  • Rata Totale Mensile: 760€ (40% dello stipendio netto)

Con questa operazione, il dipendente impegna il 40% del suo stipendio, ottenendo una somma maggiore per il suo progetto, mantenendo un impegno sostenibile e gestibile grazie alla trattenuta diretta. È fondamentale che il datore di lavoro acconsenta alla Delega di Pagamento.

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Approfondimento sulla Cessione del Quinto

La guida alla Cessione del Quinto riassume i passaggi essenziali e aiuta a collocare le informazioni di questa pagina nella situazione personale da valutare.

FAQ - Domande Frequenti sulla Doppia Cessione del Quinto

D: Chi può richiedere il Prestito con Delega?

R: Il Prestito con Delega è disponibile per i lavoratori dipendenti (pubblici, statali, parapubblici e privati) con contratto a tempo indeterminato. I pensionati non possono richiederlo.

D: Qual è la percentuale massima dello stipendio che può essere impegnata?

R: Con la Cessione del Quinto e il Prestito con Delega combinati, è possibile impegnare fino al 40% (due quinti) dello stipendio netto mensile.

D: Il datore di lavoro può rifiutare la Delega di Pagamento?

R: Sì, a differenza della Cessione del Quinto che è un diritto, l'accettazione del Prestito con Delega è a discrezione del datore di lavoro, in base all'articolo 1269 del Codice Civile.

D: È possibile ottenere un Prestito con Delega se si è segnalati come cattivi pagatori?

R: Sì, sia la Cessione del Quinto che il Prestito con Delega sono accessibili anche a chi ha avuto disguidi finanziari o è segnalato come cattivo pagatore, in quanto la garanzia è data dallo stipendio/pensione e dal TFR/TFS.

D: Quali documenti servono per richiedere il Prestito con Delega?

R: Generalmente sono richiesti documenti d'identità, codice fiscale, ultime buste paga e il certificato di stipendio. È inoltre necessario l'atto di consenso alla doppia cessione del quinto rilasciato dal datore di lavoro.

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