La cessione del quinto per i dipendenti del Gruppo Ferrovie dello Stato è un tipo di finanziamento personale a tasso fisso, rimborsabile tramite trattenuta diretta di una quota dello stipendio, che non può superare un quinto (il 20%) del netto mensile. È una soluzione di credito agevolata e sicura, specificamente pensata per le esigenze dei lavoratori di questo importante gruppo. Questo prestito è garantito dal Fondo Rischi e Garanzie del Gruppo Ferrovie dello Stato e dal TFR maturato, offrendo stabilità e condizioni vantaggiose.

Che cos'è la Cessione del Quinto e perché è vantaggiosa per i dipendenti FS?

Cos'è la Cessione del Quinto?

La cessione del quinto è una forma di prestito personale non finalizzato, il cui rimborso avviene attraverso la trattenuta automatica di una quota dello stipendio direttamente in busta paga. Questa rata non può mai superare il 20% (un quinto) della retribuzione netta mensile. È un prodotto finanziario storico in Italia, nato nel dopoguerra e inizialmente rivolto ai dipendenti pubblici e statali, esteso poi anche ai privati e ai pensionati.

Perché è vantaggiosa per i dipendenti Ferrovie dello Stato?

Per i dipendenti del Gruppo Ferrovie dello Stato, la cessione del quinto offre numerosi vantaggi. Il principale è la sicurezza, data dalla trattenuta diretta in busta paga, che riduce il rischio di insolvenza e permette l'accesso al credito anche a chi ha avuto disguidi finanziari in passato. Inoltre, il finanziamento è garantito dal Fondo Rischi e Garanzie del Gruppo Ferrovie dello Stato e dal Trattamento di Fine Rapporto (TFR) maturato, il che si traduce in condizioni economiche spesso più favorevoli, come tassi fissi e costanti per tutta la durata del prestito.

Esempio pratico: Immaginiamo un dipendente Ferrovie dello Stato con uno stipendio netto mensile di 1.800 euro. La sua rata massima per la cessione del quinto sarà di 360 euro (1.800 € / 5). Se il dipendente richiede un finanziamento di 25.000 euro con una durata di 120 mesi (10 anni), la rata mensile di 360 euro gli permetterà di rimborsare un totale di 43.200 euro. L'importo netto erogato dipenderà dal TAN e TAEG applicati, che includono interessi, spese amministrative e costi assicurativi. Ad esempio, con un TAEG del 6,141% su un capitale finanziato di 16.978,47 euro per 120 mesi, l'importo netto erogato potrebbe essere di 16.231,59 euro con una rata di 180 euro.

Requisiti e Documentazione Necessaria nel 2026

Chi può richiedere la Cessione del Quinto?

La cessione del quinto è accessibile a tutti i dipendenti a tempo indeterminato, sia del settore pubblico che privato, e ai pensionati. Per i dipendenti del Gruppo Ferrovie dello Stato, avere un contratto a tempo indeterminato è un requisito fondamentale. L'età del richiedente e l'anzianità di servizio possono influenzare l'importo e la durata del finanziamento.

Quali documenti servono?

Per avviare la pratica di cessione del quinto, i dipendenti Ferrovie dello Stato dovranno fornire la seguente documentazione:

  • Documento d'identità valido e Codice Fiscale.
  • Ultime buste paga (solitamente le ultime due o tre).
  • Certificato di stipendio rilasciato dall'amministrazione di appartenenza (Ferrovie dello Stato), che attesta l'anzianità di servizio, il TFR maturato e la retribuzione utile per il calcolo del quinto cedibile.
  • CUD (Certificazione Unica) dell'ultimo anno.
  • Dichiarazione del datore di lavoro (Ferrovie dello Stato) che attesti la stabilità del rapporto di lavoro e l'assenza di pignoramenti o altre trattenute sullo stipendio che superino il quinto cedibile.

Come si calcola la rata e l'importo finanziabile?

Calcolo della rata mensile

La rata della cessione del quinto viene calcolata in base allo stipendio netto mensile del dipendente. Non può superare un quinto (20%) di tale importo. Il datore di lavoro, in questo caso Ferrovie dello Stato, si occupa di trattenere la rata direttamente dalla busta paga e versarla all'istituto finanziario.

Formula di calcolo: Rata massima = (Stipendio Netto Mensile) / 5

Esempio: Se un dipendente Ferrovie dello Stato ha uno stipendio netto di 2.000 euro al mese, la sua rata massima cedibile sarà di 400 euro (2.000 € / 5). Questo importo rimane fisso per tutta la durata del finanziamento.

Determinazione dell'importo finanziabile

L'importo massimo che si può ottenere con la cessione del quinto dipende da diversi fattori: l'ammontare della rata mensile, la durata del finanziamento (che può variare da 24 a 120 mesi, ovvero 10 anni), l'età del richiedente e il TFR maturato. Le compagnie assicurative, che devono coprire il rischio di premorienza e perdita d'impiego (obbligatorie per legge), valutano questi elementi per determinare la fattibilità e i costi della polizza.

Esempio di calcolo dell'importo: Consideriamo il dipendente con una rata di 400 euro. Se opta per una durata di 120 mesi, il montante lordo rimborsabile sarà 400 € * 120 = 48.000 euro. L'importo netto erogato sarà inferiore, in quanto dal montante lordo vengono detratti gli interessi, le spese di istruttoria, le commissioni e i costi assicurativi. Per un finanziamento di 25.082 euro, la durata più scelta dai dipendenti pubblici è di 120 mesi.

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