La cessione del quinto è un finanziamento molto apprezzato in Italia, specialmente da dipendenti e pensionati, grazie alla sua comodità e accessibilità. Nel 2026, l'importo che si può ottenere dipende principalmente dalla rata massima cedibile, che corrisponde a un quinto (il 20%) del tuo stipendio o pensione netta mensile, e dalla durata del finanziamento. Fattori come il TFR accantonato e il tuo profilo di rischio influenzano ulteriormente la somma erogabile.

Questo tipo di prestito è rimborsato tramite trattenuta diretta sulla busta paga o sul cedolino della pensione, garantendo stabilità e regolarità nei pagamenti. È una soluzione ideale anche per chi ha avuto disguidi finanziari in passato, poiché l'automatismo del rimborso offre una maggiore garanzia agli istituti di credito.

Cos'è la Cessione del Quinto e chi può richiederla?

Risposta diretta

La cessione del quinto è un prestito personale non finalizzato, con rata e tasso fissi, la cui peculiarità risiede nel metodo di rimborso: la rata mensile viene detratta direttamente dalla busta paga o dalla pensione, non superando mai un quinto (il 20%) dell'importo netto percepito. Questo meccanismo rende il finanziamento sicuro sia per il richiedente che per l'istituto erogante.

Approfondimento

Nata in Italia, la cessione del quinto è regolamentata dal DPR 180/1950 e successive modifiche, che ne hanno esteso l'applicabilità anche ai lavoratori privati e ai pensionati. Possono richiederla i lavoratori dipendenti, sia pubblici (statali, enti locali, forze dell'ordine, insegnanti, sanitari) che privati, con contratto a tempo indeterminato. Anche i pensionati INPS ed ex INPDAP possono accedere a questa forma di credito. Sono generalmente esclusi i lavoratori autonomi e i liberi professionisti.

Un aspetto fondamentale è che la cessione del quinto è accessibile anche a chi ha avuto segnalazioni negative in banche dati creditizie come il CRIF, purché la rata rientri nei limiti legali. La durata del rimborso può variare da un minimo di 24 mesi (2 anni) a un massimo di 120 mesi (10 anni).

Come si calcola l'importo massimo erogabile?

Risposta diretta

L'importo massimo erogabile con la cessione del quinto si calcola principalmente in base alla tua retribuzione netta mensile o alla tua pensione netta, moltiplicando la rata massima cedibile (il 20% del netto) per il numero di mensilità del piano di rimborso. Per i dipendenti, il TFR accantonato gioca un ruolo cruciale come garanzia, influenzando l'ammontare finale.

Approfondimento

Il calcolo dell'importo ottenibile non è arbitrario, ma segue regole precise. La base di partenza è il tuo stipendio o pensione netta. È importante considerare solo le voci fisse e continuative, escludendo straordinari, premi o indennità variabili.

Ecco i passaggi chiave per stimare il tuo quinto cedibile e l'importo massimo:

  1. Determina il tuo stipendio/pensione netto mensile: Prendi la tua busta paga o il cedolino della pensione. Considera solo l'importo netto fisso, escludendo elementi variabili.
  2. Calcola il quinto cedibile: Dividi il tuo netto mensile per cinque (o moltiplica per 0,20). Questo è l'importo massimo della rata che potrai pagare mensilmente.
  3. Considera il TFR (per i dipendenti): Per i lavoratori dipendenti, il Trattamento di Fine Rapporto (TFR) accantonato è una garanzia fondamentale che incide sull'importo massimo erogabile. Un TFR più consistente può permettere di accedere a somme maggiori.
  4. Durata del finanziamento: La durata, che può arrivare fino a 120 mesi, moltiplicata per la rata massima cedibile, determina l'importo lordo del finanziamento. Da questo si sottraggono interessi e costi assicurativi per ottenere il netto erogato.
  5. Valutazione del rischio: Per i dipendenti privati, l'affidabilità del datore di lavoro è un fattore determinante. Le compagnie assicurative valutano la solidità dell'azienda, influenzando l'importo finale.

Esempio pratico (dati 2026):

  • Dipendente con stipendio netto di 1.600 € al mese (13 mensilità): Netto mensile fisso: 1.600 € Quinto cedibile: 1.600 € / 5 = 320 € Con una durata di 120 mesi (10 anni), l'importo lordo rimborsabile sarebbe 320 € 120 = 38.400 €. L'importo netto erogato dipenderà dai tassi e dai costi assicurativi applicati. Ad esempio, un'offerta di marzo 2026 mostrava per una rata di 373€ su 120 mesi un netto erogato di circa 34.172€.
  • Pensionato con pensione netta di 1.200 € al mese: Netto mensile pensione: 1.200 € Quinto cedibile teorico: 1.200 € / 5 = 240 € * Tuttavia, per i pensionati, l'INPS applica un limite aggiuntivo: la pensione residua dopo la rata non deve scendere sotto il trattamento minimo (nel 2026, circa 611,85 €). Se il quinto teorico riducesse la pensione al di sotto di questa soglia, la rata massima verrebbe ulteriormente ridotta. Ad esempio, con una pensione di 700€, il quinto teorico sarebbe 140€, ma la rata massima effettiva scende a circa 88,15€ per salvaguardare il minimo vitale.

Tassi di interesse e novità 2026

Risposta diretta

I tassi di interesse della cessione del quinto sono fissi per tutta la durata del finanziamento e sono soggetti ad aggiornamenti periodici da parte del Ministero dell'Economia e delle Finanze e dell'INPS. Per il periodo dal 1° luglio al 30 settembre 2026, si registrano nuovi tassi, con un aumento contenuto sui prestiti più piccoli e più sensibile per importi superiori a 15.000 euro.

Approfondimento

I tassi applicati alla cessione del quinto sono influenzati dal TAN (Tasso Annuo Nominale) e dal TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che include tutti i costi accessori. Le soglie antiusura vengono aggiornate trimestralmente per garantire la tutela del consumatore.

Per il terzo trimestre 2026 (1° luglio - 30 settembre), il Ministero dell'Economia e delle Finanze ha pubblicato il decreto n. 31747 del 23 giugno 2026, recepito dall'INPS con il messaggio n. 2145 del 30 giugno 2026.

Principali novità e tassi (Luglio-Settembre 2026):

  • Prestiti fino a 15.000 euro: Tasso medio del 13,87% e soglia usura del 21,3375%.
  • Prestiti oltre 15.000 euro: Tasso medio del 9,57% e soglia usura del 15,9625%.
  • Le soglie TAEG per i pensionati sono state aggiornate e variano in base alla classe di età del richiedente al termine del piano di ammortamento. Ad esempio, per i pensionati fino a 59 anni, il TAEG convenzionato INPS è del 10,04% per importi fino a 15.000 euro e del 7,81% per importi oltre 15.000 euro.

L'INPS, inoltre, ha introdotto nuove regole per la cessione del quinto della pensione valide fino al 2029, che prevedono una maggiore digitalizzazione delle procedure e nuovi controlli sull'identità del pensionato per la consultazione della quota cedibile.

Vantaggi della Cessione del Quinto

Risposta diretta

La cessione del quinto offre numerosi vantaggi, tra cui la rata fissa e costante per tutta la durata, l'accessibilità anche a chi ha avuto problemi di credito, l'assenza di garanti aggiuntivi e la copertura assicurativa obbligatoria che tutela il finanziamento in caso di perdita d'impiego o premorienza.

Approfondimento

I principali benefici di questo finanziamento includono:

  • Rata fissa e costante: Permette una pianificazione finanziaria serena, senza sorprese legate alle fluttuazioni dei tassi.
  • Accessibilità estesa: È uno dei pochi prestiti disponibili per protestati, cattivi pagatori o chi ha altri finanziamenti in corso, grazie alla garanzia del datore di lavoro o dell'ente pensionistico.
  • Copertura assicurativa obbligatoria: Include due polizze, una sul rischio impiego (per i dipendenti) e una sul rischio vita, che proteggono sia il debitore che gli eredi dal debito residuo in caso di eventi imprevisti.
  • Nessun garante richiesto: La natura del prestito, con la trattenuta diretta alla fonte, elimina la necessità di un coobbligato.
  • Flessibilità d'uso: Essendo un prestito non finalizzato, la liquidità ottenuta può essere utilizzata per qualsiasi esigenza, dall'acquisto di beni al consolidamento di altri debiti.

Come richiedere la Cessione del Quinto con Credass Italia

Risposta diretta

Per richiedere la cessione del quinto con Credass Italia, puoi contattarci per una consulenza gratuita e un preventivo personalizzato. Il nostro team ti guiderà attraverso la procedura, che include la raccolta dei documenti necessari e l'analisi della tua situazione per proporti la soluzione più adatta.

Approfondimento

Credass Italia, operando come consulente del credito per Hi Finance S.r.l., è iscritta all'OAM (Organismo Agenti e Mediatori) con il numero M594, garantendo professionalità e trasparenza in ogni fase. Siamo specializzati nella cessione del quinto, nella delega di pagamento e nell'anticipo TFS, offrendo soluzioni su misura per dipendenti pubblici, privati e pensionati.

Il processo di richiesta è semplice e trasparente:

  1. Contatto e Consulenza: Puoi contattarci telefonicamente al 380 795 7297 o via WhatsApp per una prima consulenza gratuita e senza impegno.
  2. Documentazione: Ti aiuteremo a raccogliere i documenti necessari, come il documento d'identità, il codice fiscale, l'ultima busta paga/cedolino pensione e il CUD/Certificazione Unica. Per i pensionati, sarà richiesto anche il modello Obis M.
  3. Calcolo e Preventivo: Analizzeremo la tua situazione per calcolare il tuo quinto cedibile e l'importo massimo che puoi ottenere, fornendoti un preventivo chiaro e dettagliato.
  4. Gestione della Pratica: Seguiremo l'intera pratica, dalla richiesta all'erogazione, anche con la possibilità di firma digitale tramite SPID per semplificare i passaggi.

Oltre alla cessione del quinto, Credass Italia offre anche altri servizi finanziari come la Delega di Pagamento, che permette ai dipendenti pubblici e statali di ottenere un secondo finanziamento portando la trattenuta fino al 40% dello stipendio, e l'Anticipo TFS, per ottenere subito la liquidazione senza attese. Il nostro obiettivo è trovare la soluzione di credito più vantaggiosa per te, con tassi competitivi e un servizio personalizzato.

Approfondimento sulla Cessione del Quinto

Se vuoi confrontare questo tema con il percorso complessivo, nella guida alla Cessione del Quinto trovi i requisiti e i documenti da verificare prima di una richiesta.

FAQ sulla Cessione del Quinto

D: Posso richiedere la cessione del quinto se ho altri prestiti in corso?

R: Sì, la cessione del quinto è spesso concessa anche a chi ha altri finanziamenti o è segnalato come cattivo pagatore, proprio perché il rimborso è garantito dalla trattenuta diretta sullo stipendio o sulla pensione.

D: Qual è la durata massima della cessione del quinto?

R: La durata massima del rimborso per la cessione del quinto è di 120 mesi, ovvero 10 anni. La durata minima è di 24 mesi (2 anni).

D: La cessione del quinto è un prestito a tasso fisso o variabile?

R: La cessione del quinto è un prestito a tasso fisso, il che significa che la rata e gli interessi rimangono invariati per tutta la durata del finanziamento, offrendo stabilità e prevedibilità.

D: Cosa succede se perdo il lavoro o vado in pensione durante il finanziamento?

R: La cessione del quinto include una copertura assicurativa obbligatoria contro il rischio impiego e il rischio vita. In caso di perdita del lavoro, l'assicurazione interviene per coprire il debito residuo. Se un dipendente va in pensione, il finanziamento si trasferisce sulla pensione, mantenendo la rata entro il limite del quinto.

D: È possibile estinguere anticipatamente la cessione del quinto?

R: Sì, è possibile estinguere anticipatamente la cessione del quinto in qualsiasi momento. In questo caso, si ha diritto al rimborso degli interessi non ancora maturati e dei premi assicurativi residui.

Contatta Credass Italia oggi stesso per scoprire l'importo che puoi ottenere con la cessione del quinto e ricevere una consulenza personalizzata. Siamo qui per aiutarti a realizzare i tuoi progetti con soluzioni finanziarie su misura. Chiamaci al 380 795 7297 o scrivici su WhatsApp!

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Da leggere con la tua situazione in mente.

Questo articolo offre informazioni generali. Requisiti, condizioni e possibilità vanno sempre verificati sul singolo caso e nella documentazione applicabile.