La cessione del quinto è una forma di finanziamento molto apprezzata da dipendenti e pensionati in Italia, che consente di ottenere liquidità in modo semplice e sicuro. L'importo massimo che si può ottenere dipende principalmente dal proprio reddito netto mensile (stipendio o pensione), dall'anzianità lavorativa (per i dipendenti) e dalla durata del piano di rimborso. Non esiste un tetto massimo fisso uguale per tutti, ma la rata mensile non può mai superare il 20% (un quinto) del tuo reddito netto.

Questa guida completa, aggiornata al 2026, ti fornirà tutte le informazioni necessarie per capire quanto si può prendere con la cessione del quinto e come massimizzare l'importo erogabile, con esempi pratici e consigli utili.

Cos'è la Cessione del Quinto e Chi Può Richiederla?

Domanda: Cos'è esattamente la Cessione del Quinto?

La cessione del quinto è un prestito non finalizzato, rimborsabile tramite una trattenuta automatica e fissa direttamente sulla busta paga o sul cedolino della pensione. Il suo nome deriva dal fatto che la rata mensile non può eccedere un quinto (il 20%) del tuo stipendio o della tua pensione netti.

Approfondimento:

Questo tipo di finanziamento è regolato dal DPR 180/1950 e successive modifiche, ed è caratterizzato da condizioni vantaggiose e da un processo di richiesta semplificato. Non richiede garanzie reali e può essere richiesto anche da chi ha avuto disguidi finanziari in passato, come protesti o segnalazioni come cattivo pagatore. La presenza di una copertura assicurativa obbligatoria (rischio vita e rischio impiego/premorienza) inclusa nel contratto, tutela sia il debitore che l'istituto erogante.

Chi può richiederla? La cessione del quinto è riservata a:

  • Lavoratori dipendenti (pubblici, statali e privati) con contratto a tempo indeterminato e un'anzianità lavorativa minima.
  • Pensionati INPS, ex INPDAP e di altri enti previdenziali, titolari di pensioni di anzianità, vecchiaia, reversibilità, inabilità e invalidità (queste ultime se affiancate da altre tipologie).

Sono esclusi i lavoratori autonomi, i disoccupati e i lavoratori precari.

Come si Calcola l'Importo Massimale della Cessione del Quinto?

Domanda: Quali sono i fattori che determinano l'importo massimo erogabile?

L'importo massimo che puoi ottenere con la cessione del quinto dipende da tre fattori principali: l'ammontare del tuo reddito netto mensile, la tua anzianità lavorativa (per i dipendenti) o l'età (per i pensionati) e la durata del finanziamento, che può arrivare fino a 10 anni (120 mesi).

Approfondimento:

Il calcolo parte sempre dalla quota cedibile, ovvero il 20% del tuo stipendio o pensione netti. È fondamentale considerare il reddito netto, non quello lordo, poiché le trattenute vengono applicate sull'importo effettivamente percepito. Per i pensionati, l'INPS fornisce un servizio di simulazione e rilascia un certificato di quota cedibile, che indica l'importo massimo della rata ottenibile, salvaguardando sempre il trattamento minimo di pensione.

Esempio pratico di calcolo della rata: Se il tuo stipendio netto mensile è di 1.500 euro, la tua rata massima cedibile sarà di 300 euro (1.500 € / 5 = 300 €).

Calcolo dell'importo totale: Una volta stabilita la rata massima, l'importo totale che puoi ottenere si calcola moltiplicando la rata per il numero di mesi del piano di rimborso e considerando il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) applicati.

  • Durata: La durata minima è di 24 mesi (2 anni) e la massima è di 120 mesi (10 anni).
  • Tassi di interesse: I tassi di interesse applicati sono influenzati dalle tabelle di usura trimestrali stabilite dal Ministero dell'Economia e delle Finanze e recepiti dall'INPS, che variano in base all'età del richiedente e all'importo.

Esempio di importo erogabile (dati 2026): Per un dipendente privato con 25 anni di anzianità e uno stipendio netto mensile di 1.680 € su 14 mensilità, una rata di 392 € per 120 mesi potrebbe portare a un importo erogato di circa 36.132 € con un TAN fisso del 5,49% e un TAEG del 5,63% (offerta Bibanca a gennaio 2026).

Requisiti Specifici per Dipendenti e Pensionati

Domanda: Esistono requisiti diversi per lavoratori dipendenti e pensionati?

Sì, sebbene il principio della rata massima del 20% sia comune, i requisiti specifici e i fattori che influenzano l'importo variano leggermente tra lavoratori dipendenti e pensionati.

Approfondimento:

Per i Lavoratori Dipendenti:

  • Contratto a tempo indeterminato: È un requisito fondamentale.
  • Anzianità di servizio: Un'anzianità maggiore e un TFR (Trattamento di Fine Rapporto) consistente rappresentano garanzie aggiuntive che possono aumentare l'importo ottenibile.
  • Azienda: Anche l'azienda presso cui si lavora deve soddisfare specifici requisiti di solidità e stabilità, che possono variare in base all'istituto finanziario.
  • Età: Generalmente, l'età massima per la scadenza del finanziamento è intorno ai 65-70 anni, ma può variare.

Per i Pensionati:

  • Età: L'età massima al momento della scadenza del finanziamento è un fattore cruciale. Molti istituti limitano l'età a 85 anni al termine del piano di ammortamento, anche se la normativa INPS prevede fino a 90 anni.
  • Tipo di pensione: Sono ammesse la maggior parte delle pensioni, ma l'INPS verifica la quota cedibile per assicurare che rimanga un importo minimo vitale.
  • Trattamento minimo: L'INPS garantisce che, anche dopo la trattenuta, al pensionato resti un importo non inferiore al trattamento minimo mensile (nel 2026, ad esempio, 611,85 euro).

La Delega di Pagamento: Un'Opzione per Aumentare la Liquidità

Domanda: È possibile ottenere più liquidità oltre la Cessione del Quinto?

Sì, per i soli lavoratori dipendenti (pubblici e statali), esiste la possibilità di affiancare alla cessione del quinto un ulteriore finanziamento chiamato Delega di Pagamento (o

Approfondimento sulla Cessione del Quinto

Se vuoi confrontare questo tema con il percorso complessivo, nella guida alla Cessione del Quinto trovi i requisiti e i documenti da verificare prima di una richiesta.

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Riferimenti per orientarti

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Da leggere con la tua situazione in mente.

Questo articolo offre informazioni generali. Requisiti, condizioni e possibilità vanno sempre verificati sul singolo caso e nella documentazione applicabile.