La Cessione del Quinto e la Delega di Pagamento sono due forme di finanziamento molto diffuse in Italia, specialmente tra dipendenti e pensionati, che permettono di ottenere liquidità con rimborso tramite trattenuta diretta su stipendio o pensione. La differenza principale risiede nel fatto che la Cessione del Quinto impegna fino a un quinto (20%) della retribuzione ed è un diritto per i lavoratori, mentre la Delega di Pagamento può affiancarsi alla prima, impegnando un ulteriore quinto (fino al 40% complessivo), ma richiede il consenso esplicito del datore di lavoro.

Questi strumenti finanziari, pur presentando diverse somiglianze, hanno caratteristiche distintive che è fondamentale comprendere per scegliere la soluzione più adatta alle proprie esigenze. Nel 2026, le condizioni per la Cessione del Quinto e la Delega di Pagamento rimangono favorevoli, con l'INPS che ha aggiornato le regole per i prestiti ai pensionati e procedure sempre più digitalizzate.

Cos'è la Cessione del Quinto e chi può richiederla?

La Cessione del Quinto è un prestito personale non finalizzato, il cui rimborso avviene tramite trattenute mensili dirette sulla busta paga o sulla pensione, per un importo massimo pari a un quinto (20%) del netto percepito.

Approfondimento sulla Cessione del Quinto

La Cessione del Quinto è una forma di finanziamento regolamentata da una normativa specifica che la rende un diritto per la maggior parte dei lavoratori dipendenti a tempo indeterminato (pubblici e privati) e per i pensionati. Questo significa che, a differenza di altri prestiti, il datore di lavoro o l'ente pensionistico è obbligato ad accettare la richiesta di trattenuta e versamento della rata. È accessibile anche a chi ha avuto disguidi finanziari, come protesti o pignoramenti, e non richiede garanti o ipoteche.

Le rate sono a tasso fisso per tutta la durata del finanziamento, che può variare da 24 a 120 mesi (10 anni). La legge prevede l'obbligo di due coperture assicurative: una sul rischio vita e una sul rischio impiego (solo per i dipendenti), a tutela del finanziatore e del richiedente. Queste polizze sono stipulate direttamente dall'intermediario finanziario.

Esempio pratico 2026: Un dipendente pubblico con uno stipendio netto di 1.800€ al mese può richiedere una Cessione del Quinto con una rata massima di 360€ (1.800€ / 5). Se il TAEG applicato è del 6,5% e la durata è di 120 mesi, l'importo totale finanziabile sarà significativo, permettendo di realizzare progetti importanti o consolidare debiti. Ad esempio, con una rata di 360€ per 120 mesi, l'importo lordo rimborsato sarà di 43.200€. L'importo netto erogato dipenderà dal TAEG e dai costi accessori, ma potrebbe aggirarsi intorno ai 30.000-35.000€.

Per i pensionati, l'INPS ha stabilito nuove convenzioni con banche e finanziarie, valide fino al 2029, che prevedono procedure più snelle e controlli rafforzati sull'identità per prevenire frodi.

Cos'è la Delega di Pagamento e chi può richiederla?

La Delega di Pagamento, spesso chiamata anche

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Questo articolo offre informazioni generali. Requisiti, condizioni e possibilità vanno sempre verificati sul singolo caso e nella documentazione applicabile.