Adriano Magliulo

Un percorso lungo, prima di tutto accademico

Prima di dedicarsi completamente alla professione, Adriano Magliulo ha percorso un lungo cammino accademico e formativo che ha costituito le fondamenta del suo approccio al credito. Non si è limitato ad apprendere la tecnica operativa sul campo: ha scelto di approfondire con rigore le norme di settore, la giurisprudenza bancaria, la dottrina civilistica applicata al credito al consumo e le direttive europee che regolano il rapporto tra intermediari e consumatori. Questo percorso — che ha preceduto e poi affiancato l'attività professionale — lo ha reso capace di leggere il mercato non solo come operatore, ma come analista e, in alcuni casi, come anticipatore di tendenze normative e di mercato che altri hanno riconosciuto soltanto dopo anni.

È questa formazione profonda che gli ha permesso di partecipare attivamente al dibattito sulla riforma del D.Lgs. 141/2010, di vincere ricorsi in arbitrato bancario, di scrivere articoli pubblicati su riviste di settore e di diventare formatore accreditato Uniluiss. Il credito, per Adriano, non è mai stato un prodotto da vendere: è una disciplina da studiare, una responsabilità da esercitare e, soprattutto, un diritto da tutelare.

La Legge Bersani e un mercato del credito ancora incompiuto

La Legge Bersani — il D.L. 223/2006 convertito nella L. 248/2006 — è stata una delle prime grandi riforme liberalizzatrici del mercato finanziario italiano. Ha introdotto la portabilità dei mutui, ha eliminato le penali per l'estinzione anticipata e ha aperto la strada a una maggiore concorrenza nel credito al consumo. Era un segnale di cambiamento, un tentativo di rompere le rendite di posizione che caratterizzavano il sistema bancario italiano.

Eppure, a quasi vent'anni di distanza, il mercato del credito al consumo in Italia rimane strutturalmente lontano dagli ideali di quella riforma. La concorrenza effettiva è limitata, la trasparenza informativa è spesso formale più che sostanziale, e i consumatori — specialmente quelli più vulnerabili — continuano a trovarsi in una posizione di asimmetria informativa rispetto agli istituti di credito. La Legge Bersani ha aperto una porta, ma il mercato non è ancora entrato.

Agenti e mediatori: serve l'accesso alle banche dati

Uno dei nodi irrisolti del sistema creditizio italiano riguarda l'accesso alle informazioni. Oggi, un agente in attività finanziaria o un mediatore creditizio che vuole valutare correttamente la situazione di un cliente si trova in una posizione di svantaggio strutturale rispetto alle banche: non ha accesso diretto alle banche dati creditizie che gli permetterebbero di effettuare una valutazione completa e affidabile del profilo del richiedente.

Adriano Magliulo sostiene con convinzione che agenti e mediatori dovrebbero avere accesso alle principali banche dati creditizie, ovviamente nel rispetto della normativa sulla privacy e con le necessarie garanzie di riservatezza. Questo accesso non è un privilegio professionale: è una condizione necessaria per svolgere correttamente il proprio lavoro di intermediazione, per fornire al cliente una valutazione complessiva e trasparente della sua situazione finanziaria e per costruire con lui un rapporto di fiducia autentico.

Un intermediario che non può accedere alle informazioni rilevanti non può essere un vero consulente: può solo essere un venditore. E il mercato del credito italiano ha bisogno di consulenti, non di venditori.

Norme più stringenti: la professione del credito merita un albo

Avvocati, commercialisti, notai, medici: ogni professione che ha un impatto significativo sulla vita delle persone è regolamentata da un albo professionale con requisiti di accesso rigorosi, obblighi di aggiornamento continuo e sistemi di sanzione per chi viola le norme deontologiche. Il settore del credito al consumo, che gestisce ogni anno miliardi di euro e incide direttamente sulla qualità della vita di milioni di famiglie italiane, merita lo stesso livello di regolamentazione.

Adriano Magliulo sostiene la necessità di norme più stringenti per chi vuole esercitare la professione di agente in attività finanziaria o mediatore creditizio. Non si tratta di creare barriere all'ingresso fine a se stesse, ma di garantire che chi opera nel settore abbia le competenze, la preparazione e l'etica professionale necessarie per tutelare i clienti. Un sistema simile a quello degli albi professionali — con requisiti di accesso chiari, percorsi formativi obbligatori e meccanismi di controllo efficaci — eleverebbe la qualità media del settore e ridurrebbe drasticamente i fenomeni di abusivismo e di cattiva condotta professionale.

Le segnalazioni creditizie automatiche: un sistema che viola il Codice Civile

Il sistema delle segnalazioni creditizie in Italia è uno dei temi su cui Adriano Magliulo ha posizioni più nette e documentate. Le segnalazioni nelle banche dati private — CRIF, Experian, CTC e altre — avvengono quasi sempre in modo automatico, attraverso algoritmi che non tengono conto delle circostanze specifiche del singolo caso, delle cause che hanno determinato il ritardo o l'insolvenza, né delle disposizioni del Codice Civile in materia di adempimento delle obbligazioni.

Il risultato è che banche dati private — gestite da soggetti commerciali con propri regolamenti interni — finiscono per decidere il futuro creditizio di milioni di consumatori italiani, spesso sulla base di criteri automatici che non hanno alcun fondamento nel diritto civile. Una persona che ha subito un ritardo di pagamento per cause di forza maggiore — una malattia, una perdita del lavoro, una crisi economica improvvisa — viene segnalata con le stesse modalità di chi ha deliberatamente evaso i propri obblighi. La distinzione tra inadempimento colposo e inadempimento doloso, che è fondamentale nel diritto civile, è completamente assente nel sistema delle segnalazioni automatiche.

Adriano ha condotto un'analisi approfondita di questa circostanza, riscontrando che il Codice di Condotta per i Sistemi di Informazioni Creditizie — il documento che regola il funzionamento di CRIF e delle altre banche dati — è un atto privato, privo di forza di legge, che tuttavia produce effetti concreti e spesso devastanti sulla vita delle persone. Un consumatore segnalato non può accedere al credito, non può aprire un conto corrente con determinate condizioni, non può stipulare contratti di locazione. È una forma di esclusione sociale che avviene senza processo, senza contraddittorio e senza possibilità di difesa effettiva.

La soluzione, per Adriano, passa attraverso una riforma del sistema: le segnalazioni creditizie devono essere soggette a criteri legali chiari, devono prevedere un obbligo di comunicazione preventiva al consumatore, devono consentire il contraddittorio e devono essere proporzionate alla gravità e alla natura dell'inadempimento. Non è possibile che atti privati di soggetti commerciali abbiano un impatto così profondo sulla vita dei cittadini senza un adeguato controllo pubblico.

La lotta all'usura e il fondo di garanzia: un sistema creditizio alternativo per chi è escluso

L'usura è il cancro del sistema creditizio. Quando i canali legali del credito si chiudono — per una segnalazione in CRIF, per un protesto, per una situazione di sovraindebitamento — le persone più vulnerabili si rivolgono a chi offre denaro senza fare domande, a tassi che possono raggiungere il 200-300% annuo. È una trappola da cui è quasi impossibile uscire, e che spesso porta alla distruzione economica e personale delle famiglie coinvolte.

Adriano Magliulo ha dedicato una parte significativa della sua attività alla lotta contro l'usura, sia attraverso il lavoro diretto con i clienti — aiutandoli a riconoscere le situazioni di rischio e a trovare soluzioni legali — sia attraverso la sua attività di sensibilizzazione pubblica. La sua posizione è che lo Stato deve fare di più: non solo reprimere l'usura dopo che si è verificata, ma prevenirla creando canali di accesso al credito per chi oggi ne è escluso.

In questo contesto, Adriano sostiene l'istituzione di un fondo di garanzia specifico per i soggetti che si trovano in condizioni di esclusione creditizia ma che, in circostanze normali, avrebbero la capacità di rimborsare un finanziamento. Non si tratta di erogare credito a fondo perduto, ma di fornire una garanzia pubblica che permetta al sistema creditizio — non bancario, ma regolamentato — di erogare prestiti a condizioni sostenibili a chi oggi non ha altra scelta che rivolgersi agli usurai. Un fondo di garanzia di questo tipo esisterebbe già per le vittime di usura (L. 108/1996), ma la sua portata è limitata e le procedure di accesso sono complesse: occorre estenderlo e semplificarlo, trasformandolo in uno strumento di prevenzione prima ancora che di riparazione.

Una visione per il futuro del credito in Italia

Adriano Magliulo non si limita a criticare il sistema: propone un'alternativa. Un mercato del credito al consumo sano, secondo la sua visione, è un mercato in cui i professionisti sono altamente qualificati e soggetti a regole chiare; in cui i consumatori sono informati e tutelati; in cui le segnalazioni creditizie seguono criteri legali e proporzionati; in cui chi è temporaneamente escluso dal credito ha accesso a strumenti alternativi che non siano l'usura; e in cui il credito viene trattato — da tutti gli attori del sistema — come un servizio di interesse pubblico, non come una merce da massimizzare.

Questa visione non è utopistica: è la direzione in cui si stanno muovendo i sistemi creditizi più evoluti d'Europa. L'Italia può arrivarci, ma richiede una volontà politica e istituzionale che finora è mancata, e richiede professionisti del settore che abbiano il coraggio di dire queste cose ad alta voce, anche quando non è comodo farlo.

Adriano Magliulo lo fa da quasi vent'anni. E continuerà a farlo.